Hvorfor blir du ikke kvitt kredittkortgjelden?

Bare sånn for å ta det første først. Dette innlegget er absolutt ikke ment som noen som helst måte å se negativt på de som har kredittkortgjeld, på ingen måte, men heller se på litt årsak og mulig løsning. For svaret er jo i utgangspunktet ganske enkelt, du har kredittkortgjeld fordi du har brukt litt mer penger enn du hadde muligheten til å betale tilbake med det samme, det er jo så enkelt. Årsaken til hvorfor du ikke hadde muligheten til å betale tilbake alt med en gang kan være mange, og i en del tilfeller var det heller ikke din skyld, men uforutsette hendelser som kom på verst mulig tidspunkt. Men, nok om det, hvorfor du fikk gjelden i utgangspunktet er ikke det viktige her, men mere hvorfor det ikke er så enkelt å bli kvitt den.

En stor årsak til at mange ikke blir kvitt sin kredittgjeld raskt, er at dette er en ganske dyr gjeld i forhold til mange andre typer av gjeld, fordi kredittgjeld ofte har renter på langt over 20 prosent! Tygg litt på den om du har et boliglån på noen millioner kroner, som de fleste faktisk har i dag. 20 prosent rente. Sjansen er vel stor for at huset hadde gått på tvangsauksjon ganske så raskt om du hadde hatt 20 prosent i rente på boliglånet, eller hur? Rentenivået er som sagt det største problemet med denne gjeldsformen, ettersom du er nødt til å betale så mye i renter at det blir problematisk å få lagt tilrekkelig med penger inn i avdragene. Og får du ikke betalt nok i avdrag, så minsker forståelig totalgjelden med mye mindre enn ønskelig.

Det høres kanskje lettere sagt enn gjort å få ned rentenivået på kredittkortgjeld, men det finnes løsninger. Og selv om det kanskje høres litt banalt ut, så ligger mye av løsningen i å ta opp enda et lån! Nei, du leste ikke feil, du må låne enda mere penger for å bli gjeldfri raskere. Hvis du har hørt om noe som kalles for refinansiering, så er det dette vi prater om.

La oss si at du har en total kredittkortgjeld på 200.000 kroner, fordelt på kanskje to eller tre kort. Det du da skal gjøre, er å ta opp 200.000 kroner i et såkalt refinansieringslån, bruke disse pengene til å betale ut all kredittkortgjelden, og deretter kun betale ned på dette lånet i stedet for kredittkortene. Men, og det finnes et men, og det er at du er nødt til å finne en långiver som tilbyr deg en billigere rente enn hva du har på kredittkortene dine. Dette gjør du enklest ved å sende inn søknader om refinansiering til flere selskaper og banker med en gang, slik at du oversiktelig og greit kan sammenligne de lånetilbudene du får tilbake. Alle kostnader må tas med i betrakning, slik som termingebyr og etableringsgebyrene, men det er uansett renten som utgjør den største kostnaden, spesielt hvis du har kredittkortgjeld som overstiger 100.000 kroner.


Låne penger i Sverige

Visste du at det kan være ganske store forskjeller på renten når det kommer til lån uten sikkerhet? I Norge ligger rentenivået på denne typen av lån stort sett mellom 8 og 22 prosent, selv om noen tilbydere reklamerer med rente helt nede i 5,99 %, og noen som da gjerne spesielt korttidslån ligger en del over 22 prosent. Den veldig lave renten på 6 % er ikke så veldig enkel og få tak i, samtidig som den høye korttidsrenten, blir så høy fordi den alltid skal regnes ut for en periode på 1 år, men hvis låneperioden kun strekker seg over 1 måned, høres renten gjerne uforholdsmessig høy ut.

Men tilbake til normale forbrukslån uten sikkerhet. Som nevnt, så ligger normalrenten i Norge på ca. 14 prosent i snitt, med litt variasjon oppover og nedover, avhengig av hvilken type kredittscore som låntageren oppnår gjennom en kredittsjekk i forbindelse med at lånesøknaden sendes inn. Dette er et ganske dyrt lån hvis vi skal sammenligne med renten på andre typer av lån i Norge. Boliglån ligger ikke så veldig mye over bare 2 prosent, mens billån vanligvis havner i området 5 prosent rente. Hvorfor er da lån uten sikkerhet så dyrt, hvis vi ser på rentenivået?

Det finnes mange forklaringer på hvorfor det er dyrt, og som regel legger bankene vekt på hvor mange som misligholder lånet sitt, og da ikke betaler inn de pengene de skylder. Det kan sikkert stemme til en viss grad, men hvis dette stemmer, hvorfor slipper de personene gjennom den kredittsjekken som foretas? Vi trenger nemlig ikke å gå så veldig mye lengre enn til Sverige, for å finne et helt annet rentenivå på forbrukslån, enn hva som er tilfellet i Norge.

I Sverige starter et normalt rentenivå på lån uten sikkerhet på bare 3 eller 3,5 prosent hos de billigste bankene, og det er jo mer enn halvparten av det norske nivået, hvor det som regel starter på rundt 8 prosent! Det finnes jo så klart også banker med høyere renter, men hvorfor skiller det så mye bare ved en kort tur over landegrensen? Flere av de samme bankene og låneformidlerene opererer jo til og med på begge sider av grensen. Se for eksempel på Zmarta, som er en stor formidler i både Norge og Sverige. I Norge starter den effektive renten på 6.29 % mens den i Sverige starter på 2.99 %. Samme firma og samme produkt, men to forskjellige land og store forskjeller på renten.

Det handler i utgangspunktet ikke om så mye mer enn vanlig konkurranse. Det er jo som regel ingen som vil selge sitt produkt billigere enn hva man egentlig er nødt til, men hvis konkurrentene har en lavere pris, blir man som regel nødt til å forholde seg til det om man vil henge med i svingene. Så til det store spørsmålet som alle som har lest så langt nå stiller seg; kan jeg låne penger i Sverige? Det kjedelige svaret er at om du er norsk og bor i Norge, kan du ikke skaffe deg et forbrukslån i Sverige. Du må nemlig være bosatt i landet i minst 2 år for å kunne ta opp et forbrukslån eller et blancolån som de kaller det i Sverige. Nå kan det gjelde noen andre regler hvis du for eksempel pendler, eller på en annen måte er tilknyttet Sverige, men for normale nordmenn som bor og jobber i Norge, så går det altså ikke.


Lån eller kredittkort?

Det er utrolig mange som tilbyr forbrukslån og kredittkort i Norge i dag, men det kan være greit å ta noen forholdsregler før du signerer den nye låne- eller kredittavtalen. Aller først bør du sammenligne de ulike tilbudene fra så mange banker som mulig, slik at du får den beste renten og låneavtalen som passer for deg. Det kan være mye mer penger å spare enn du kanskje er klar over. Du bør også først bestemme deg for om du egentlig vil ha et kredittkort med en fast kredittramme som kan strekke seg oppad til rundt 100.000 kroner, eller et lån uten sikkerhet hvor du søker om et spesifikt beløp på inntil 600.000 kroner, og betaler det tilbake over en bestemt tidsperiode. Før du fortsetter bør du også spørre deg selv noen enkle men også ganske viktige spørsmål:

Hvor mye må jeg låne? Ikke lån mer enn det beløpet.
Hvor mye har jeg råd til å låne? Ikke låne penger over dette beløpet.
Hvor mye kan jeg ha råd til å betale tilbake hver måned uten å at det blir en stor belastning?
Lån penger online og velg et lån som passer din situasjon.
Hvor mye er det rettferdig at du skal betale i årlige kostnader for å låne.
Spør deg selv hva du skal bruke alle pengene på. Ferie, gaver eller en ny TV for eksempel.

Lån penger til hva du vil med et lån uten sikkerhet. 
Et forbrukslån, men også et kredittkort gir deg friheten til å bruke pengene på hva du vil. Du vil ha pengene på konto i løpet av noen dagers behandlingstid, og det er ikke altfor komplisert å fullføre en lånesøknad online. Du slipper for alt styret med å gå ned i banken og du skal ikke øremerke pengene til et spesielt formål. Skal du låne penger i banken, vil de kreve et budsjett, kontoutskrifter og at du øremerker pengene til noe spesielt som de kan ta pant i, slik som en ny bil eller en båt. Det kan dermed ta flere uker før pengene er klare til bruk, noe som ikke er spesielt gunstig om du har hastverk.

Med et forbrukslån får du svar på skjermen når alle formalia er presentert, og du slipper å redegjøre for hvert øre du bruker. Når lånepapirene er underskrevet, kan du forvente at pengene er tilgjengelig på din bankkonto i løpet av ikke alt for lang tid. Som regel tar det et par virkedager å få behandlet søknaden, men det avhenger av din bankforbindelse. Noen långivere tilbyr også å overføre pengene allerede samme dag, men det avhenger som regel av at du sender inn lånesøknaden innenfor bankens normale åpningstider. Det viktigste er uansett at du får vite i løpet av ikke alt for lang tid at lånet vil bli utbetalt, da det gjør planleggingen mye enklere for deg.

Hvor kan jeg låne penger lurer du kanskje på? Det er kommet flere aktører på markedet som har skreddersydde lån for deg, derfor er det lurt å filtrere ut de lånene som er interessante og dekker ditt behov. Renten på lånene kan variere veldig, alt etter hvor mye du vil låne og hvor lang avbetaling du vil ha. Et forbrukslån er usikret, så du skal helst ha en inntekt og renten vil avhenge av hvor mye spillerom det er i økonomien din. Alle banker som vi henviser til her på siden, er seriøse og følger alle krav som er satt av finanstilsynet, slik at du kan føle deg trygg når du låner penger her.

I hovedsak kan vi si at det vil lønne seg å ta opp et lån uten sikkerhet kontra et kredittkort, hvis det er snakk om større beløp over 100.000 kroner, hvor lånehorisonten er på mer enn 1 år. For kortere tidsrom og mindre lånebeløp vil et kredittkort være mer lønnsomt, i forhold til hva du må betale i renter og avgifter.


Samle Smålån og Kredittkort

Det er utrolig mange i Norge som burde samle smålån og kredittkort hvor de betaler altfor mye penger i renteutgifter. Et kredittkort er jo en veldig god oppfinnelse for de som alltid betaler for seg, men er på motsatt måte et udugelig verktøy for de som ikke gjør opp regningen hver eneste måned. Så spørsmålet man kan stille seg, er hvorfor ikke flere som sliter med dyre renter, gjør noe aktivt med denne problemstillingen.

Jeg mener, du har kredittkortgjeld på kanskje 150.000 kroner. Med en effektiv rente på 25 % så betaler du kanskje bare inn minstebeløpet hver måned, og gjelden bare øker og øker. Hvorfor ikke forsøke å få innvilget en refinansiering, hvor vanlige rentesatser ligger på et sted mellom 8 og 22 %. Til og med hvis du havner i den øvre delen av skalaen så sparer du penger, men hvis du havner i den nedre delen av renteskalaen, så sparer du faktisk veldig mye penger. Har du kredittkortgjeld, burde du absolutt være interessert i å spare penger, det er for meg nesten helt uforståelig at ikke flere gjør noe med denne problematikken.

Hvis man i absolutt verste fall ikke skulle få tilbud om et lån til lavere rente, så er det ikke verre enn at man har kastet bort 10 minutter. Egentlig ikke så ille når man tenker over alternativet, som kan være å spare hundrevis av kroner i måneden.

At det er fornuftig å refinansiere gjelder ikke bare for deg som har kredittkortgjeld, men også hvis du har andre typer av smålån hvor du betaler en for høy rente. Eksempler på dette er gjerne betalingsutsettelser du har fått fra butikker eller småkjøp hvor det var mulig å dele opp betalingen ved for eksempel netthandel.

Uansett hvor din gjeld stammer fra, bør du sterkt vurdere å søke om en samling av denne smågjelden i dag. Penger vokser ikke på trær, og derfor bør du slutte å behandle pengene dine som om de gjør det. For de av oss som ikke har gjeld, er det så klart en annen historie, men de er sikkert ikke inne å leser på denne nettsiden heller, så gjør noe med din kredittkortgjeld i dag, hvis du har opparbeidet deg en.


Mange typer av kreditt

Økonomien i det moderne samfunnet er i stor grad bygget opp rundt lån og kreditt. Dette gjelder for både privatpersoner og for næringslivet, og i midten av hele systemet står bankene. I Norge er vi for eksempel glade i å eie boligene våre, noe som er mindre vanlig i andre land, men ytterst få har nok penger på konto til å betale det det koster for et hus eller en leilighet. Derfor låner vi penger av banken, som til gjengjeld har sikkerhet for lånet gjennom boligen du kjøper. Skulle du mot formodning ikke klare å håndtere lånet ditt vil banken i ytterste konsekvens rykke inn og ta over boligen for å få tilbake pengene du lånte. Det samme prinsipper gjelder for eksempel på lån til bil.

Forbrukslånet


Men det finnes flere typer lån enn de overnevnte - de fleste har vel også vært borti studielån på en eller annen måte - og en annen type lån som vi ofte hører om er forbrukslån. Det interessante med forbrukslån er at dette er en type lån som ikke krever at du som låntaker på noen som helst måte tilbyr långiver (altså bank eller annen finansiell institusjon) noe som forsikring når du låner. Det er altså et lån uten sikkerhet. Konsekvensene av dette er kort oppsummert en ulempe, og en rekke fordeler.

Pluss og minus


Fordelene ved forbrukslån er at du slipper å pantsette eiendom, betale egenkapital, eller på noen annen måte stille med sikkerhet for å få lov til å låne penger. Du får også som regel raskt svar på om du får godkjent lånet, det er din personlige økonomi som avgjør om långiver velger å låne deg penger, og dermed får du pengene raskt på konto.

Den siste, og kanskje mest forlokkende fordelen ved forbrukslån er at du selv bestemmer formålet med lånet. Det kan godt hende du blir spurt om hva du planlegger å bruke pengene til når du søker, og svaret ditt kan i tillegg påvirke avgjørelsen om du får lån eller ikke, men har du først fått pengene er det opptil deg hva de skal brukes til. Den ene ulempen er at forbrukslån er dyrere enn andre lån. Får du ikke lån? I de tilfellene kan det hende at du har både betalingsanmerkninger og inkasso, men de finnes alikevel långivere som står i kø for å hjelpe deg, så det er bare å brette opp skjortearmene og komme i gang.

Med disse egenskapene ser vi at forbrukslån en type lån som ofte passer i situasjoner der tidsperspektiver er kortere enn ellers, og man er villig til å ta den ekstra kostnaden av ulike grunner. Som med alle andre typer lån, avtaler og handler anbefales det å sette seg godt inn i betingelser og kostnader på forhånd.


Finn Beste Kredittkort

beste kredittkortNå har det blitt enda enklere å finne det beste kredittkortet i Norge, ettersom det har kommet et nytt nettsted som vekter kredittkort med forskjellige rabatter og tilbakebetalings-programmer som for eksempel cashback og kickback. Nettsiden heter Finn Beste Kredittkort og der finner du i dag en oversikt over de 12 mest populære kredittkortene i Norge, men da er det kun tatt hensyn til kort som er gratis å skaffe seg og som ikke har noen dyre årsavgifter. Tanken er at i stedet for at du for det første må betale i dyre dommer for å få tak i et kredittkort og deretter ofte betale dyrt for å utsette betalingen, så bør du heller få kortet til å jobbe for deg, slik at du faktisk sparer penger når du handler med kredittkort. Det er jo tross alt mye mer fornuftig å spare penger i stedet for å kaste de ut av vinduet.

Nå i dag ligger det 12 forskjellige kredittkort du kan søke online på nettsiden, men det skal visstnok være flere på vei inn etter hva vi har hørt, også de med fokus på fordeler for brukerene og ett nytt kredittkort med en nominell rente på under 10 %, noe som skal være absolutt billigst i Norge.

Finn de beste kredittkortene online


Du kan enkelt sammenligne vilkår, betingelser og fordeler før du velger hvilket kort du skal søke om online, og søknaden blir raskt innvilget så lenge du har en normal inntekt og ingen aktuelle betalingsanmerkninger eller inkassosaker. Du må som regel også være over 20 år for å skaffe deg et kredittkort, men slikt kan du lese om i hver beskrivelse av det aktuelle kortet.

Det er faktisk meget fornuftig å bestille et slikt rabattkort i dag, for besparelsen kan fort bli på mange tusen kroner i året, uten noen egentlig innsats for ditt vedkommende. Det eneste du faktisk skal huske på er å alltid betale regningen når den kommer, men det er også alt. En såkalt disiplinert bruker av kredittkort sparer penger veldig enkelt og uten problemer.